Seguro mínimo de auto en Pensilvania: requisitos y límites

¿Cuál es el seguro mínimo de auto que exige Pensilvania?

Pensilvania lo llama 'financial responsibility'. PennDOT (la agencia estatal de tránsito) exige seguro de responsabilidad civil en todo carro, van, camión, moto, casa rodante y autobús registrado. El Departamento de Seguros de Pensilvania lista tres coberturas obligatorias y sus límites mínimos:

Lo verá escrito como 15/30/5. Algunas aseguradoras venden un límite único combinado de $35,000 que cumple los mínimos de lesiones y daños a la propiedad en un solo número. Hay límites más altos para todas las coberturas.

Estos son los mínimos legales, no una recomendación. Es lo menos que el estado acepta, y un accidente grave puede costar mucho más que estos límites.

¿Qué cubre el seguro mínimo y qué no cubre?

La responsabilidad civil paga a otras personas: sus lesiones y su propiedad, hasta sus límites, cuando usted es el culpable. Los $5,000 de beneficios médicos pagan gastos médicos suyos y de otros en la póliza, sin importar quién causó el choque.

Lo que las coberturas obligatorias no hacen:

• No reparan su propio carro. Eso es la cobertura de colisión (collision), opcional a menos que el financiamiento la exija. El Departamento de Seguros indica que la ley de Pensilvania aplica un deducible de $500 en colisión salvo que pida uno menor.
• No cubren robo, incendio, inundación, vandalismo ni golpear a un animal. Eso es la cobertura comprehensive, también opcional.
• No pagan nada por encima de sus límites a las personas que usted lastimó.
• No cubren lesiones suyas causadas por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente más allá de lo que pagan sus beneficios médicos. Para eso existen UM y UIM (vea abajo).

Si tiene préstamo o leasing del carro, el prestamista normalmente exige collision y comprehensive. Si el carro vale muy poco, la guía del Departamento de Seguros dice que quitar esas dos coberturas en carros que valen menos de $1,000 puede no convenir.

Full tort vs limited tort: ¿cuál es la diferencia en palabras sencillas?

'Tort' es su derecho a demandar a quien lo lastimó. En Pensilvania usted elige una de dos opciones en su póliza:

• Full tort: conserva el derecho sin restricciones a demandar al conductor culpable, incluso por dolor y sufrimiento.
• Limited tort: la prima es menor, pero en general no puede recuperar ciertos daños, como dolor y sufrimiento, a menos que sus lesiones encajen en una excepción de la ley. Aun así puede recuperar gastos médicos de su bolsillo y otros gastos.

El intercambio: el limited tort ahorra hoy, pero renuncia a derechos si más adelante resulta lastimado. El full tort cuesta más, pero mantiene todas sus opciones. Si no elige expresamente limited tort, se considera que eligió full tort.

Cuál le conviene depende de su salud, su presupuesto y cuánto riesgo acepta. Pida a la aseguradora la cotización de las dos formas y pregunte qué lesiones cuentan como excepción en el limited tort. No damos asesoría legal.

¿Es obligatoria la cobertura contra conductores sin seguro (UM/UIM) en Pensilvania?

No. El Departamento de Seguros lista el Uninsured Motorist (UM) y el Underinsured Motorist (UIM) como coberturas opcionales. Protegen a usted, a familiares que viven con usted y a sus pasajeros cuando los lastima un conductor culpable sin seguro, con seguro insuficiente o que huye (hit and run). No pagan daños a la propiedad.

Pregunte por el stacking (acumulación). El Departamento de Seguros explica que los límites de UM/UIM pueden multiplicarse por el número de vehículos de la póliza o combinarse entre pólizas. La cobertura acumulada aplica por ley a menos que la rechace, y rechazarla baja la prima. Confirme cómo funciona en su póliza antes de firmar.

¿Cómo elijo límites más altos que el mínimo?

No hay una única respuesta, pero estas preguntas, tomadas de la guía de compra del Departamento de Seguros, ayudan a empezar:

1. ¿Son estos límites suficientes si tengo un accidente y soy el culpable?
2. ¿Necesito collision y comprehensive en este carro?
3. ¿Qué descuentos hay?
4. ¿Cuánto puedo ahorrar con un deducible más alto? (Usted paga el deducible de su bolsillo cuando presenta un reclamo.)

Compare siempre cotizaciones con las mismas coberturas y límites; si no, el número más barato puede ser solo menos protección. Revise si el plazo es de seis o doce meses y pregunte por cargos del plan de pagos. Lea las exclusiones de la póliza, porque las pólizas difieren.

¿Qué es la prueba de seguro y qué hace PennDOT con mis datos de seguro?

La aseguradora emite una ID card (válida solo por el período pagado). Debe mostrar prueba de seguro al registrar un carro por primera vez, y PennDOT no renueva el registro sin el nombre de la aseguradora, el número de póliza y las fechas de inicio y fin. La policía pide la tarjeta en paradas de tránsito y choques, y las estaciones de inspección también piden prueba. Se aceptan la ID card, la declarations page, un binder válido, una solicitud del Pennsylvania Assigned Risk Plan firmada por un agente con licencia o una carta firmada de la aseguradora.

Importante: cuando una póliza se cancela, la aseguradora lo reporta a PennDOT, pero la aseguradora nueva no reporta la póliza nueva. Si cambia de compañía, PennDOT puede enviarle una carta pidiendo prueba, e ignorarla puede llevar a una suspensión. Un vacío puede causar una suspensión de tres meses del registro, vea nuestra guía sobre registro suspendido por falta de seguro. Si va a registrar un carro por primera vez, vea cómo registrar un carro en Pensilvania con ID y temporary tags.

¿Cómo puede cotizar seguro un conductor nuevo o sin historial de crédito en EE. UU.?

Cada aseguradora tiene sus propias reglas, así que pregunte antes de pagar. Tenga a la mano, como sugiere el Departamento de Seguros: nombre, edad y estado civil de todos los conductores, historial de manejo con accidentes e infracciones, millas anuales estimadas, el VIN completo y el año y costo del vehículo.

Si es nuevo en Estados Unidos, pregunte también a cada compañía qué licencia o ID acepta, si se toma en cuenta la experiencia de manejo de otro país y si se usa información de crédito en su cotización. Las respuestas pueden cambiar de una compañía a otra, así que compare antes de elegir. Si de verdad no consigue seguro, el Departamento de Seguros indica que existe el Pennsylvania Assigned Risk Plan para quienes no pueden obtenerlo por su cuenta, y todas las aseguradoras de auto del estado deben participar.

¿Por qué comparar seguros a través de una agencia?

El Departamento de Seguros aconseja pedir cotizaciones a por lo menos tres compañías con las mismas coberturas y límites. Una agencia que trabaja con varias aseguradoras hace esa comparación en una sola conversación en vez de tres llamadas. United Business Center tiene licencia de seguros P&C (property & casualty) en Pensilvania y Nueva Jersey y trabaja con varias aseguradoras para seguro de auto, moto, camión, hogar y negocio, incluido SR-22 y conductores nuevos. Atendemos en español, inglés y portugués. Cada aseguradora fija sus tarifas después de revisar su información, así que comparamos cotizaciones reales en vez de prometer un precio.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el seguro mínimo de auto en Pensilvania?

$15,000 de responsabilidad por lesiones por persona, $30,000 por accidente, $5,000 de responsabilidad por daños a la propiedad y $5,000 en beneficios médicos propios, según el Departamento de Seguros de Pensilvania.

¿Es obligatorio el seguro de cobertura completa en Pensilvania?

No. Collision y comprehensive son opcionales por ley, pero el prestamista normalmente las exige si el carro está financiado o en leasing.

¿Cuál es la diferencia entre full tort y limited tort?

El full tort mantiene su derecho sin restricciones a demandar al conductor culpable. El limited tort cuesta menos, pero en general restringe recuperar cosas como dolor y sufrimiento, a menos que sus lesiones encajen en una excepción. Si no elige limited tort, se considera full tort.

¿Es obligatoria la cobertura de conductor sin seguro (UM) en PA?

No, UM (uninsured) y UIM (underinsured) son opcionales. Cubren a usted, familiares que viven con usted y pasajeros lastimados por un conductor culpable sin seguro o con seguro insuficiente, o que huyó.

¿Qué pasa si manejo sin seguro en Pensilvania?

PennDOT indica una multa de al menos $300, una suspensión de tres meses del registro y de tres meses de la licencia de conducir, más tarifas de restauración.

¿Puedo sacar seguro de auto en Pensilvania sin historial de crédito?

Depende de la aseguradora. Pregunte a cada compañía qué requiere y si usa crédito. Si no consigue seguro por su cuenta, el Pennsylvania Assigned Risk Plan es una opción.