Seguro mínimo de carro na Pensilvânia: exigências e limites

Qual é o seguro mínimo de carro exigido na Pensilvânia?

A Pensilvânia chama isso de 'financial responsibility'. O PennDOT (o órgão estadual de trânsito) exige seguro de responsabilidade civil em todo carro, van, caminhão, moto, motorhome e ônibus registrado. O Departamento de Seguros da Pensilvânia lista três coberturas obrigatórias e seus limites mínimos:

Você vai ver isso escrito como 15/30/5. Algumas seguradoras vendem um limite único combinado de US$ 35.000 que atende aos mínimos de lesões e danos materiais em um só número. Limites maiores estão disponíveis em todas as coberturas.

Esses são os mínimos legais, não uma recomendação. É o mínimo que o estado aceita, e um acidente grave pode custar bem mais do que esses limites.

O que o seguro mínimo cobre e o que ele não cobre?

A responsabilidade civil paga as outras pessoas: lesões e bens delas, até o seu limite, quando você é o culpado. Os US$ 5.000 de benefícios médicos pagam contas médicas suas e de outros na apólice, seja quem for o culpado.

O que as coberturas obrigatórias não fazem:

• Não consertam o seu próprio carro. Isso é a cobertura de colisão (collision), opcional, a menos que o financiador exija. O Departamento de Seguros informa que a lei da Pensilvânia aplica uma franquia de US$ 500 na colisão, a menos que você peça uma menor.
• Não cobrem roubo, incêndio, enchente, vandalismo nem atropelar um animal. Isso é a cobertura abrangente (comprehensive), também opcional.
• Não pagam nada acima dos seus limites para as pessoas que você machucou.
• Não cobrem lesões suas causadas por motorista sem seguro ou com seguro insuficiente além do que seus benefícios médicos pagam. Para isso existem UM e UIM (veja abaixo).

Se você tem financiamento ou leasing do carro, o financiador normalmente exige collision e comprehensive. Se o carro vale muito pouco, o guia do Departamento de Seguros diz que abrir mão dessas duas coberturas em carros que valem menos de US$ 1.000 pode não compensar.

Full tort ou limited tort: qual é a diferença em palavras simples?

'Tort' é o seu direito de processar alguém que te machucou. Na Pensilvânia você escolhe uma de duas opções na sua apólice:

• Full tort: você mantém o direito irrestrito de processar o motorista culpado, inclusive por dor e sofrimento.
• Limited tort: o prêmio é menor, mas em geral você não pode receber certas indenizações, como dor e sofrimento, a menos que suas lesões se enquadrem em uma exceção da lei. Você ainda pode recuperar despesas médicas do próprio bolso e algumas outras despesas.

A troca: o limited tort economiza agora, mas abre mão de direitos se você se machucar depois. O full tort custa mais, mas mantém todas as opções. Se você não escolher expressamente o limited tort, considera-se que você escolheu o full tort.

Qual é o certo depende da sua saúde, do seu orçamento e de quanto risco você aceita. Peça à seguradora a cotação das duas formas e pergunte quais lesões contam como exceção no limited tort. Não damos aconselhamento jurídico.

A cobertura contra motorista sem seguro (UM/UIM) é obrigatória na Pensilvânia?

Não. O Departamento de Seguros lista o Uninsured Motorist (UM) e o Underinsured Motorist (UIM) como coberturas opcionais. Elas protegem você, parentes que moram com você e seus passageiros quando você é ferido por um motorista culpado sem seguro, com seguro insuficiente ou que foge (hit and run). Elas não pagam danos materiais.

Pergunte sobre stacking (empilhamento). O Departamento de Seguros explica que os limites de UM/UIM podem ser multiplicados pelo número de veículos da apólice ou somados entre apólices. A cobertura empilhada vale por lei, a menos que você a recuse, e recusar baixa o prêmio. Confirme como funciona na sua apólice antes de assinar.

Como escolho limites acima do mínimo?

Não existe uma resposta única, mas estas perguntas, tiradas do guia de compra do Departamento de Seguros, ajudam a começar:

1. Esses limites são altos o bastante se eu tiver um acidente e for o culpado?
2. Preciso de collision e comprehensive neste carro?
3. Quais descontos existem?
4. Quanto posso economizar com uma franquia maior? (Você paga a franquia do próprio bolso quando aciona o seguro.)

Compare sempre cotações com as mesmas coberturas e limites; senão o número mais barato pode ser só menos proteção. Veja se o prazo é de seis ou doze meses e pergunte sobre taxas de parcelamento. Leia as exclusões da apólice, porque as apólices diferem.

O que é prova de seguro e o que o PennDOT faz com meus dados de seguro?

A seguradora emite um ID card (válido só pelo período pago). Você deve mostrar prova de seguro ao registrar um carro pela primeira vez, e o PennDOT não renova o registro sem o nome da seguradora, o número da apólice e as datas de início e fim. A polícia pede o cartão em abordagens e acidentes, e as estações de inspeção também pedem comprovante. São aceitos o ID card, a declarations page, um binder válido, uma solicitação do Pennsylvania Assigned Risk Plan assinada por agente licenciado ou uma carta assinada da seguradora.

Importante: quando uma apólice é cancelada, a seguradora avisa o PennDOT, mas a seguradora nova não informa a apólice nova. Se você trocar de empresa, o PennDOT pode enviar uma carta pedindo prova, e ignorá-la pode levar à suspensão. Uma interrupção pode gerar suspensão de três meses do registro, veja nosso guia sobre registro suspenso por falta de seguro. Se vai registrar um carro pela primeira vez, veja como registrar um carro na Pensilvânia com ID e temporary tags.

Como um motorista novo ou sem histórico de crédito nos EUA pode cotar seguro?

Cada seguradora tem suas regras, então pergunte antes de pagar. Tenha em mãos, como sugere o Departamento de Seguros: nome, idade e estado civil de todos os motoristas, histórico de direção com acidentes e infrações, quilometragem anual estimada, o VIN completo e o ano e o valor do veículo.

Se você é novo nos EUA, pergunte também a cada empresa qual documento ou carteira ela aceita, se a experiência de direção de outro país é considerada e se informações de crédito são usadas na cotação. As respostas podem mudar de uma empresa para outra, então compare antes de escolher. Se realmente não conseguir seguro, o Departamento de Seguros informa que existe o Pennsylvania Assigned Risk Plan para quem não consegue contratar por conta própria, e todas as seguradoras de auto do estado precisam participar.

Por que comparar seguros por meio de uma agência?

O Departamento de Seguros recomenda pedir cotações em pelo menos três empresas com as mesmas coberturas e limites. Uma agência que trabalha com várias seguradoras faz essa comparação em uma conversa só, em vez de três ligações. A United Business Center tem licença de seguros P&C (property & casualty) na Pensilvânia e em Nova Jersey e trabalha com várias seguradoras para seguro de carro, moto, caminhão, residencial e empresarial, inclusive SR-22 e motoristas novos. Atendemos em português, inglês e espanhol. Cada seguradora define suas tarifas depois de analisar as suas informações, então comparamos cotações reais em vez de prometer preço.

Perguntas frequentes

Qual é o seguro mínimo de carro na Pensilvânia?

US$ 15.000 de responsabilidade por lesões por pessoa, US$ 30.000 por acidente, US$ 5.000 de responsabilidade por danos materiais e US$ 5.000 em benefícios médicos próprios, segundo o Departamento de Seguros da Pensilvânia.

Seguro com cobertura total é obrigatório na Pensilvânia?

Não. Collision e comprehensive são opcionais por lei, mas o financiador normalmente exige se o carro é financiado ou de leasing.

Qual a diferença entre full tort e limited tort?

O full tort mantém seu direito irrestrito de processar o motorista culpado. O limited tort custa menos, mas em geral restringe receber coisas como dor e sofrimento, a menos que suas lesões se enquadrem em uma exceção. Se você não escolher limited tort, considera-se full tort.

A cobertura de motorista sem seguro (UM) é obrigatória na PA?

Não, UM (uninsured) e UIM (underinsured) são opcionais. Cobrem você, parentes que moram com você e passageiros feridos por motorista culpado sem seguro ou com seguro insuficiente, ou que fugiu.

O que acontece se eu dirigir sem seguro na Pensilvânia?

O PennDOT lista multa de no mínimo US$ 300, suspensão de três meses do registro e de três meses da carteira de motorista, mais taxas de restauração.

Dá para fazer seguro de carro na Pensilvânia sem histórico de crédito?

Depende da seguradora. Pergunte a cada empresa o que ela exige e se usa crédito. Se não conseguir seguro por conta própria, o Pennsylvania Assigned Risk Plan é uma opção.